孩子医疗保险如何能买的更有价值？

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　　孩子，一直都是容易受到伤害的。让他们健康长大，是每个家长的最大愿望。如何避免孩子在成长过程中的危险，也是家长们最苦恼的一点。正如很多人都想到的那样，孩子的保险，是必不可少的。

　　对于家长们来说，孩子的医疗保障，是非常急切的要求。那么，　孩子医疗保险如何能买的更有价值？建议先选择社区的少儿医保，然后再补充一些商业医疗保险。

　　6岁以前：住院医疗险+津贴险

　　出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失，发生各种门急诊疾病的机会增加，而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病，抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。

　　另外，这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

　　6岁以后：商业意外险附加医疗保障

　　孩子6岁以后，基本上都已经入学了，孩子入学后感染疾病的几率下降，但发生意外的几率变高。

　　因此，学龄儿童除了基本医疗保障外，可以选择补充附加医疗保障的商业意外险，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。商业意外险以消费型居多，每年保费100元至300元。

　　0岁至16岁：少儿消费型重疾险

　　大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后，如果有重大疾病，自费部分的金额也不是小数目，比如医保目录外的药品和器材是全额自费的，重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。

　　商业重疾险的好处是除了报销型，还有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。

　　保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，而补贴部分通常低于80元／天，一般最多只能赔30天，远远低于实际费用。

　　通常儿童消费型重疾险一年保费几百元，而相同保额的返还险，一年保费几千元，占用资金多，如果投保期间没有发生重大疾病的理赔，到期保费返还收益率极低。

　　住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。信诚人寿北京分公司资深业务总监孙呈尧认为，一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高，其他费用的补充却不足或是条款含混。

　　因此，投保费用型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的保险产品。

　　目前各大保险的网销产品都有复合型的儿童险,既包括重疾赔偿也包含意外赔偿，有些还包含了儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样，儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。